记者 姚慧霞

随着线上投保的日益便捷，部分平台与机构在销售环节出现的默认勾选、捆绑搭售、强制套餐等问题，成为影响消费者投保体验的隐患。这类行为不仅违背公平自愿的交易原则，更直接侵害保险消费者的合法权益，国家金融监督管理总局多次发布风险提示，提醒消费者警惕此类违规行为。

线上投保藏隐患

保险捆绑销售，是指消费者在选购主险产品时，被经营者以默认勾选或强制搭配的方式，购买非必需的保险产品及服务，该现象在互联网投保场景中尤为普遍。据国家金融监督管理总局公开通报，常见的违规形式主要有四类：一是购买主险被要求必须搭配指定附加险，无法单独投保主险；二是多款主险被强制组合销售，剥夺消费者自主选择权；三是线上投保页面默认勾选额外产品，取消选项设置隐蔽、不易识别；四是以“套餐更划算”等营销话术诱导消费者接受捆绑方案。

这些操作借助界面设计与流程设置，刻意弱化消费者的知情权与选择权，导致不少投保人在不知情的情况下额外支付保费，甚至购买到完全不符合自身需求的保障，既造成不必要的经济支出，也间接损害公众对保险行业的信任度。

从法律与监管层面来看，捆绑销售与强制搭售均明确不符合相关规定。依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条，消费者享有自主选择商品或者服务的权利，有权拒绝经营者的不合理强制交易行为。《中华人民共和国保险法》第十一条明确规定，订立保险合同应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，保险公司及相关机构不得违背投保人意愿搭售产品，也不得设置限制消费者选择权的不合理条件。

此外，国家金融监督管理总局《保险销售行为管理办法》第二十三条进一步细化要求，明确保险公司、保险中介机构及销售人员，不得通过强制搭售、网页默认勾选等方式与投保人订立保险合同，为保险销售划定清晰行为边界。上述违规行为，既侵犯消费者合法权益，也破坏保险行业健康发展秩序。

投保避坑有技巧

面对保险销售中的捆绑搭售与默认勾选问题，消费者可通过规范操作主动防范，有效维护自身合法权益。

线上投保时，切勿急于完成操作，应逐页认真查看投保选项，重点排查是否存在自动勾选的附加险、增值服务等非必要项目，发现后及时手动取消，仅保留与自身需求匹配的保障内容。现实中，不少消费者因匆忙投保忽略隐蔽的默认选项，事后产生额外扣费，不仅维权成本高，且流程繁琐，仔细核对投保信息是防范陷阱的关键。

当销售人员以“必须购买套餐”“不组合无法投保”等说法进行推销时，消费者应保持理性判断，主动向销售方确认是否可以单独购买主险，不被片面的优惠宣传误导。同时，投保时应优先选择保险公司官方App、正规保险中介平台等合规渠道，核实销售机构及人员资质，从源头降低投保风险。

投保过程中要做好证据留存，如遇到强制搭售、默认勾选扣费、取消选项失效等情况，及时保存投保页面截图、沟通记录、支付凭证、录音等相关材料。维权时，可先向保险公司官方客服渠道投诉，若处理结果未达预期，可向国家金融监督管理总局及其派出机构投诉，或通过诉讼等合法途径进一步维权，依法捍卫自身权益。