工商银行近期发布公告明确，2026年1月12日起，个人积存金业务的风险准入门槛将提至C3平衡型及以上。这一调整并非个例，此前已有多家银行上调积存金业务的风险评级要求。在金价持续震荡的背景下，业内普遍预判，积存金业务风控收紧将成为行业共识，普通投资者正面临“买金难”的现实挑战。

记者 姚慧霞

银行上调准入门槛

当前，国内银行普遍依据投资者基本信息、财务状况等指标，将风险承受能力从低到高划分为保守（谨慎）、稳健、平衡、进取、激进五个等级。此前准入门槛相对宽松的积存金业务，如今已普遍向中高风险等级靠拢，不同类型银行均出台了针对性收紧政策。

国有大行中，工商银行的调整细则显示，2026年1月12日后，个人办理积存金开户、主动买入或新增定投业务，须通过网点、网银或官方APP完成风险测评，结果需达到C3平衡型及以上，同时签署风险揭示书；已开户老客户办理赎回、兑换等业务不受影响。而在此之前，该行积存金业务准入门槛仅为最低的C1保守型。

邮储银行则将黄金积存产品归为中风险品类，仅限稳健、进取、激进三类投资者参与，直接排除保守和谨慎型客户。其客服人员透露，该产品风险等级此前已从中等风险上调至更高层级。客户办理黄金积存，需先通过线上或线下渠道完成风险测评，仅稳健型及以上客户可成功办理，保守型客户申请将被系统自动拦截，流程与总行政策完全一致。

建设银行要求更为严格，据了解，该行积存金业务仅向进取型及以上风险等级投资者开放。

股份制银行与城商行方面，收紧动作更早。中信银行早在2025年6月28日便收紧政策，要求新签约、办理黄金积存金的客户，风险测评结果需达C3及以上；兴业银行明确，开通积存金交易账户必须通过本行风险评估考核。

投资者需精准匹配风险与需求

面对银行收紧积存金准入门槛的现状，普通投资者无需盲目调整策略，核心在于结合自身风险承受能力和资金状况找准方向，重构投资逻辑。

首要任务是如实完成风险测评。以建设银行为例，其App内置的“风险承受能力评估”问卷包含10道情景题，投资者需诚实作答，才能获得与自身实际相符的风险评级，为后续投资决策提供准确依据。

对于风险测评达C3及以上、符合积存金投资条件的投资者，需纠正“积存金等同于变相储蓄”的认知偏差。投资布局上，理财专家建议严格控制资金占比，将黄金投资金额限定在家庭总资产的5%至10%之间，且优先选用3年以上无需动用的闲钱参与，避免因短期资金周转压力被迫变现。

对于风险测评未达C3等级、无法参与积存金业务的投资者，切勿为开户刻意修改测评答案。若以不符合自身实际的风险等级参与交易，一旦市场大幅波动，极易因心理承压不足导致本金损失。这类投资者可优先选择定期存款、国债等无风险或低风险产品；若仍有黄金配置需求，可关注黄金ETF基金——此类产品入场门槛低至10元，且费率更优惠、交易更灵活；若短期闲置资金较多，货币基金也是优质选择，既能保障流动性，又能获取相对稳健的收益。

此外，已开立积存金账户的投资者，需密切关注金价走势，合理规划赎回、兑换时机，避免追涨杀跌。理财专家提醒，无论选择何种投资产品，投资者应充分了解产品规则、风险特征及费用结构，再结合自身实际理性决策，始终将风险承受能力与产品属性的匹配置于首位。