记者 姚慧霞

进入4月，全国中小银行开启新一轮存款利率下调，城商行、农商行、村镇银行密集跟进，调整重心从传统中长期定期存款转向通知存款、协定存款等短期品种，短期产品降幅普遍高于长期。记者对河北本地金融市场梳理后了解到，廊坊银行、全省农商行及农信社也同步下调了存款利率，进一步压降银行负债成本。在居民储蓄意愿持续高企的背景下，大额存单、储蓄国债等低风险产品热度攀升，“安全打底、多元配置”正成为理财市场主流选择。

中小银行下调存款利率

4月以来，厦门银行、吉林银行等多家外省中小银行集中下调存款利率，调整覆盖1天、7天通知存款及1年期、3年期、5年期定期存款，其中通知存款等短期产品下调5-35个基点，部分银行对公端短期产品降幅更大。在此背景下，河北省内中小银行同步启动降息。据廊坊银行官网公示，自4月1日起全面下调存款利率：1年期定期由1.60%降至1.40%，2年期由1.70%降至1.50%，3年期由2.00%降至1.80%，均下调20个基点；5年期由1.95%降至1.40%，下调55个基点；7天通知存款由1.10%降至0.95%，下调15个基点。

与此同时，河北省农村信用社、农商行系统实施全省统一下调，各期限定期存款利率下调10-15个基点：1年期由1.70%-1.75%降至1.60%-1.65%，2年期由1.80%-1.85%降至1.70%-1.75%，3年期由2.00%-2.05%降至1.90%-1.95%，5年期由1.90%-1.95%降至1.80%-1.85%。

低风险替代产品走俏

尽管存款利率持续下行，居民储蓄热情并未降温。据中国人民银行发布的《2025年第四季度城镇储户问卷调查报告》，倾向于“更多储蓄”的居民占62.9%，倾向于“更多投资”的居民占14.6%。在“稳字当头”的理财观念下，单一存款配置已难以满足需求，兼顾安全性与收益性的多元低风险资产组合成为市场共识。

大额存单成为降息后的核心替代选择。相比普通存款，大额存单利率更稳健、流动性更优。2026年4月数据显示，国有大行3年期大额存单利率约1.55%-1.60%，股份制银行约1.70%-1.80%，城商行最高可达1.95%-2.05%，普遍高于同期限普通定存。因额度稀缺，长期限大额存单多地出现“一单难求”的抢购现象。

储蓄国债凭借国家信用背书、保本保息、免征利息税优势，持续吸引稳健型投资者。根据财政部与中国银行公告，2026年4月10日至19日发行的电子式储蓄国债，3年期利率1.63%、5年期利率1.70%，100元起购，个人单期购买上限100万元。

此外，R2级银行理财、短债基金、货币基金等产品，因收益略高于存款、风险可控，成为资金分流重要方向。